Refinancování hypoték jede. Přechod k jiné bance se nemusí vyplatit každému
Banky cítí, že mají jednu z posledních šancí odlákat klienty s hypotékou od konkurence. A jak naznačuje bobtnající podíl refinancovaných hypoték, náležitě toho využívají. Vedle nízkých úrokových sazeb, které se nyní odrážejí ode dna, tomu nahrává silné konkurenční prostředí. A také centrální banka, podle níž si mohou finanční domy při odchodu klienta účtovat jen minimální poplatky.
Za první dva měsíce letošního roku vystoupal podíl refinancovaných hypoték až ke 40 procentům. Ještě začátkem loňského roku se přitom podílely na celkovém objemu nových hypoték jen 20 procenty. Rozdíly jsou ale velké. V České spořitelně je tento podíl nižší, zatímco v Moneta Money Bank přesahuje polovinu.
„Domnívám se, že jsme nyní na špici tohoto fenoménu. Trh se postupně posune do podobné situace jako loni. S růstem úrokových sazeb bude mezi klienty s hypotékou klesat zájem o přechod k jiné bance, protože se bude snižovat možná úspora tohoto kroku,“ myslí si ředitel pro oblast bydlení v České spořitelně Filip Belant.
Některé banky se snaží klienty nalákat i za cenu toho, že výhodnější sazby „dotují“. Někdy jsou totiž sazby u hypoték níž, než co by banky mohly utržit alternativním investováním, třeba do státních dluhopisů. Je pro ně ale důležité, aby klienta teď „zaháčkovaly“ a urvaly co největší podíl na trhu.
V Monetě přičítají nárůst podílu refinancovaných úvěrů také její online službě Refinanso.cz. „Primárním zájmem klientů je úspora na splátkách. Dále je pro ně důležité, aby refinancování proběhlo bez složitého vyřizování. Je zajímavé pro všechny typy klientů, některé však odradí administrativa,“ říká vedoucí divize hypoték v Monetě a zakladatel projektu Refinanso Matěj Novák.
Banka by neměla prodělat
„Prostor pro posílení trendu refinancování hypoték výrazně otevřela Česká národní banka svým stanoviskem ohledně účelně vynaložených nákladů, které souvisejí s předčasným splacením hypotéky. Klientům umožnila snazší přechod i v době trvání fixace úrokové sazby. Podle ČNB si banky mohou za předčasné splacení účtovat pouze administrativní náklady, což jsou zpravidla částky v řádu stovek korun,“ uvádí ředitel hypotečního specialisty Golem Finance Libor Vojta Ostatek.
Většina trhu se řídí právě tímto názorem. Některé banky, zejména Komerční banka, k tomu však přistupují odlišně.
„Banka vynakládá před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru výdaje na opatření peněžních prostředků s cílem poskytnout spotřebiteli úvěr, a zajistit si tak příjem z úroků, které budou tyto výdaje pokrývat. Cílem práva předčasného splacení zdarma by nemělo být přenášet náklady spojené s předčasným splacením v úplnosti na poskytovatele spotřebitelského úvěru,“ tvrdí mluvčí Komerční banky Michal Teubner.
Podle něj platí, že banka nesmí z předčasného splacení profitovat. „Na druhou stranu není společensky ani ekonomicky únosné, aby poskytovateli úvěru v důsledku svobodného rozhodnutí klienta, že právo na předčasné splacení využije, měla vznikat ztráta. Máme v rámci diskusí s Českou národní bankou dostatek argumentů, abychom obhájili, že náklad s předčasným splacením se na klienta převádět má, protože je spojen se základním principem toho, jak banky fungují,“ dodává Teubner.
Boom v refinancování a přechodům k jiné bance nastal ve chvíli, kdy začaly růst ceny zdrojů na mezibankovním trhu a dalo se předpokládat, že postupem času začnou růst i ceny hypoték. „Tento trend bude trvat do té doby, dokud refinancování bude pro klienty výhodné i po uhrazení nákladů souvisejících s převodem hypotéky k jiné bance,“ domnívá se Ostatek.
Analytička Partners Lucie Drásalová říká, že za odchodem jinam může být i neochota současné banky nabídnout konkurenceschopnou sazbu. „Často se stává, že klient chce mít jistotu nízké sazby na nové období i dva roky před koncem stávající fixace, ale domovská banka takhle dopředu neumí zafixovat,“ vysvětluje Drásalová.
Kdo může, ať refinancuje hypotéku teď, radí odborníci
„Při přechodu k jiné bance musí klient počítat s poplatkem za odhad (pokud nová banka neakceptuje původní odhad) a určitě s náklady za katastr – výmaz zástavního práva vůči stávající bance a návrh na vklad zástavního práva. Nová banka však někdy tyto poplatky za klienta uhradí,“ říká Drásalová. Klient musí zohlednit také čas spojený s vyřízením nového úvěru. Hypotečních turistů není mnoho
Podle Belanta k nárůstu podílu refinancovaných úvěrů přispívají finanční poradci. „Zprostředkovatelé žijí z provize a snaží se klienty aktivně oslovovat s tím, že jim přechodem k jiné bance zajistí nižší splátky. Mezi těmi, kdo přecházejí jinam, jsou také klienti, kteří jsou technologicky i finančně zdatní, nejčastěji muži mezi 35 a 38 lety z velkých měst,“ uvádí Belant.
„Nejčastěji k nám přes Refinanso.cz přicházejí klienti, kteří využívají internet i v jiných oblastech života, jako je třeba nakupování, objednávání taxislužby nebo platby mobilem, a mají tak již s online službami určitou zkušenost,“ popisuje Novák z Monety.
Najdou se i hypoteční turisté, jejichž jediným motivem je snaha získat nižší sazbu. Podle Belanta jich však není moc.
Byť je trh nyní poměrně volný a náklady na změnu banky minimální, nemusí se honba za nejnižší sazbou každému vyplatit. A to v případě, že lidé nyní kývnou na velmi nízkou sazbu, nicméně fixovanou třeba jen na rok. Následujících dvanáct splátek sice ušetří, ale za rok už podle všeho budou sazby výrazně výš než nyní. Většina trhu se shoduje, že sazby v průběhu roku budou růst. Ostatně už během března část bank přistoupila ke zdražování hypoték.
Pokud třeba nyní klient zafixoval na rok s úrokovou sazbou 1,6 procenta a za rok dostane úvěr se sazbou 2,5 procenta, v případě průměrné třímilionové hypotéky se zvednou jeho měsíční splátky zhruba o dva tisíce. „Klientům říkáme, že pro ně může být výhodnější, když kývnou na trochu vyšší sazbu, ale zafixovanou na delší dobu,“ říká Belant z České spořitelny.
Zdroj: iDNES.cz Premium