Jak dlouho se teď čeká na hypotéku? Průvodce přehřátým trhem

Do konce července banky letos podle statistiky Fincentrum Hypoindex sjednaly 83 tisíc hypoték. Jde o absolutní rekord. Loni to bylo 49 tisíc. Z trhu tak jdou zprávy, že se na hypotéky „stojí fronty“ a jejich vyřízení je někdy na měsíce.

Prozkoumali jsme situaci a zjistili, že se u jednotlivých bank liší. Některé hlásí prodloužení jen o pár dnů, jiné mají vážnější problémy. Většina se pak shoduje, že problém může být, když potřebujete odhad ceny nemovitosti provést přímo v terénu, na odhadce se čeká i několik týdnů.

Banky se také shodují, že postupně se situace zlepšuje a zlepšovat dál bude s tím, jak rekordní zájem polevuje a polevovat bude. V červenci banky sjednaly téměř 11 tisíc nových hypoték, což bylo zhruba o třetinu méně než v rekordním březnu. Na druhou stranu meziročně to bylo stále zhruba o třetinu víc, než banky sjednaly v červenci roku 2020. A to vše v době vrcholících letních dovolených, což situaci dál komplikovalo.

Týdny i dny
„Doba vyřízení hypotéky se zatím bohužel nezkracuje. K rychlejšímu vyřízení hypoték nepřispěly ani letní prázdniny. U některých bank se lhůta dokonce ještě prodloužila. Nejdéle si aktuálně počkáte u Komerční banky a Modré pyramidy, kde se samotné schvalování počítá na týdny a některé případy mohou být schvalovány až osm týdnů,“ říká Veronika Hegrová ze služby Hyponamiru.cz.

V Komerční bance se redakce webu Peníze.cz na dobu vyřízení hypotéky ptala, odpověď nepřišla. Další banky pak nesouhlasí s tím, že by se doba čekání na hypotéku dál natahovala. Patrik Madle, mluvčí skupiny ČSOB, pod kterou spadá Hypoteční banka, přiznává, že letos nejde vše tak rychle jako dříve, zároveň se ale podle něj už lhůty vrací do normálu.

„Vyřízení hypotéky se již nyní pohybuje ve standardních lhůtách. Případné prodloužení lhůty může být dáno specifičností daného případu. Předchozí prodloužené lhůty vycházely z obrovského zájmu klientů o nové hypotéky. To se logicky muselo promítnout do celého procesu vyřízení hypotéky,“ říká Madle.

Kapacity úvěrových linek v bankách nebyly podle něj nastaveny na tak velký počet nových hypoték, jaký se strhl v první polovině letošního roku. „Toto období je ale za námi a dnes se pohybujeme v rámci standardních lhůt,“ říká Madle.

„Doba vyřízení se může lišit dle typu hypotéky, obvykle jde o několik týdnů v závislosti na rychlosti doručení požadovaných dokumentů. Vzhledem k přetrvávajícímu zájmu o hypotéky jsou útvary věnující se v bance hypotékám vytížené více než obvykle,“ říká za Moneta Money Bank její mluvčí Zuzana Filipová.

Air Bank či Raiffeisenbank pak hlásí, že lhůty nejsou prodloužené vůbec nebo jen v řádu pár dnů a klienti mohou s hypotékou z banky odejít během několika dnů. „Procesně i kapacitně jsme na zvýšený zájem připraveni,“ říká Jana Pokorná, mluvčí Air Bank.

Pomalejší odhady
„U nás trvá vyřízení tři dny po doložení veškerých dokladů. Za tři až pět dnů je možné podepisovat úvěrovou smlouvu. Úzkým hrdlem jsou dnes ale odhadci, na odhad se čeká v krajních případech i déle než měsíc. Proto se snažíme, pokud je to možné, což platí hlavně pro bytové jednotky, dělat odhad podle cenových map. Naše průměrná doba zpracování odhadu byla sedm dní, nyní se může čekat i měsíc,“ říká Tereza Kaiseršotová z tiskového oddělení Raiffeisenbank.

„I zpracování odhadů je ovlivněno velkým zájmem o nové financování bydlení. U nás je možné některé typy nemovitostí oceňovat elektronicky a v těchto případech je to velice rychlé. U standardních odhadů dochází k prodloužení lhůt pouze z důvodů nižších kapacit techniků v některých oblastech republiky. Během září se situace zpravidla opět stabilizuje a délka trvání odhadů se dostane na standardní úroveň,“ potvrzuje Madle z ČSOB.

Posily i přesčasy
Jak banky na hypoteční mánii z posledních měsíců reagovaly? Přijímaly nové lidi? „Náš hypoteční tým se kvůli zvýšenému zájmu o hypotéky v poslední době rozrostl, procesně i kapacitně jsme díky tomu na vyšší počet žádostí připraveni,“ říká Pokorná z Air Bank.

„Útvary věnující se v bance hypotékám jsou vytížené více než obvykle, při zpracování hypoték jsme posílili kapacity nebo využívali práci přesčas,“ říká za Monetu Filipová.

V pohybu byli i zaměstnanci ČSOB. „V době nejvyššího zájmu bylo potřeba, aby na určitých pozicích kolegové pracovali například o víkendech nebo do vybraných činností byli zapojeni i kolegové z jiných týmů v rámci banky,“ říká Madle.

Podle Lukáše Urbánka, finančního poradce společnosti Partners, je třeba si uvědomit, že hypoteční úvěr patří mezi nejsložitější produkty bank a tomu také odpovídá celý proces. „Banky mají personální obsazení nastavené na běžný stav na trhu a pokud je enormní zájem o hypotéky, nedokáží tak pružně reagovat. Vyškolit nového pracovníka na hypotéky je složitá věc a zpravidla to trvá několik týdnů. V poslední době je počet úvěrů tak velký, že ke zpoždění a průtahům dochází na všech úrovních,“ říká.

„Na obranu bank je ale potřeba říct, že v poslední době udělaly velký krok v oblasti digitalizace a snaží se procesy schvalování co nejvíce zjednodušit. Naprostým standardem na trhu je v dnešní době on-line oceňování bytových jednotek, elektronické žádosti o hypotéku nebo třeba elektronické potvrzení o příjmech,“ dodává.

Storna nepřibývají
Dochází i k situacím, kdy klientům žádajícím o hypotéku nakonec prodávající kvůli dlouhému čekání na peníze „couvne“ a prodá nemovitost někomu, kdo už má peníze připravené? Řeší teď banky více storen u žádostí o hypotéky?

„Nevnímáme žádný extrémní nárůst odstoupených žádostí. Tento podíl se drží v limitech předchozích let,“ odpovídá Madle za ČSOB a Hypoteční banku. Stejné je to i v Monetě.

V Air Bank vidí zvýšený počet storen, ale z jiného důvodu. „Všímáme si, že přibývá klientů, kteří buď nemají vybranou nemovitost, anebo ji nemohou sehnat, a proto přistupují ke stornování svých žádostí,“ říká Pokorná.

„Způsob financování se obvykle řeší hned při prohlídce nemovitosti a již zde dochází k případné selekci zájemců. Je to odpovědnost realitního makléře, aby danou situaci správně a objektivně vyhodnotil a prodávajícího informoval časových možnostech,“ vysvětluje Urbánek.

Dodává, že hypoteční úvěr si vyřizují většinou žadatelé, kteří již mají podepsanou rezervační smlouvu na nemovitost a mají stanovené lhůty pro složení kupní ceny, respektive vyřízení úvěru. „Banky, pokud se jedná o závazné termíny pro refinancování nebo koupi, dokáží takové klienty upřednostnit a vyjít jim vstříc. Každopádně je potřeba s delším procesem schvalování počítat a myslet na tuto skutečnost při sjednávání rezervační smlouvy a kupní smlouvy,“ radí Urbánek.

Co bude dál?
Banky se shodují, že zájem o hypotéky bude postupně klesat. „Zájem bude klesat díky rostoucím sazbám a nové prodeje v kusech se vrátí do normálu,“ říká Kaiseršotová z Raiffeisenbank.

„Oproti jaru je již zřejmý mírný pokles, ve kterém hrají určitou roli také prázdniny. Vzhledem ke zvyšujícím se sazbám hypoték i cenám nemovitostí očekáváme, že trh bude nadále mírně brzdit. Pravděpodobně ale ne příliš výrazně, poptávka po vlastním bydlení je stále vysoká,“ říká Pokorná z Air Bank.

„Poptávka po hypotékách je podpořena růstem úrokových sazeb a očekáváním dalšího růstu sazeb do budoucna, klienti se tak stále snaží využít jejich doposud stále příznivé hodnoty. Zároveň mají klienti zájem o refinancování stávajících hypoték. Do budoucna díky růstu úrokových sazeb čekáme pokles poptávky z nynějších rekordních hodnot,“ potvrzuje Filipová z Monety.

S ochlazováním počítá i Urbánek. „Téměř s jistotou porostou úrokové sazby a samotné financování bude dražší. Méně lidí dosáhne na hypotéku, méně investorům bude dávat smysl kupovat investiční byt na hypotéku. Dalším ukazatelem je to, že banky, resp. odhadci již neakceptují ve svých posudcích aktuální kupní ceny. To vytváří tlak na žadatele o úvěr, protože potřebují vyšší hotovost nebo další nemovitost k zajištění úvěru,“ vysvětluje.

Dodejme, že podle dat Fincentrum Hypoindexu dělala v červenci průměrná úroková sazba u hypoték 2,23 %. Ještě do dubna se pohybovala lehce pod úrovní dvou procent. A úroky dál rostou, nabídkové sazby už jsou běžně nad 2,5 % a experti tipují, že míří k hranici tří procent. I to bude z historického pohledu stále relativně nízký úrok. Například před deseti lety, v červenci roku 2011, byl průměrný úrok u hypoték na 4,14 %.

Zdroj: peníze.cz